L’assicurazione di responsabilità del prodotto per gli importatori (talvolta chiamata “assicurazione sulla responsabilità dell’importazione”) può salvarti dal tracollo finanziario, nel caso in cui i tuoi prodotti possano provocare lesioni o danni materiali.
Fare affidamento sul tuo fornitore non è mai un’opzione, pertanto abituati al fatto che sarai da solo ad affrontare eventuali richieste di risarcimento per la responsabilità del prodotto.
L’assicurazione di responsabilità del prodotto:
- Cosa copre?
- Cosa non copre?
- Per quale tipo di prodotti è necessaria un’assicurazione?
- Per vendere su Amazon, mi serve un’assicurazione di responsabilità del prodotto?
- Posso ricevere un’assicurazione per gli Stati Uniti se vendo in un altro Paese?
Forniamo anche un elenco di società che propongono polizze assicurative per la responsabilità del prodotto negli Stati Uniti, nell’Unione Europea e nel Regno Unito, ma anche in Australia, Nuova Zelanda e Canada.
Cos’è l’assicurazione di responsabilità del prodotto?
L’assicurazione di responsabilità del prodotto può proteggere la tua impresa da richieste di risarcimento relative a danni alle persone o alla proprietà. Se vendi un prodotto che, per qualsiasi ragione, danneggia un cliente o la sua proprietà, l’assicurazione copre le spese legali e giudiziarie.
Senza l’assicurazione di responsabilità del prodotto non sei protetto, pertanto le richieste di risarcimento per lesioni o danni possono costarti centinaia di migliaia di USD.
E’ praticamente impossibile essere del tutto certi che i tuoi prodotti non rappresentino alcun rischio per i tuoi clienti, indipendentemente da quanti controlli qualità e test di laboratorio tu faccia.
Questi sono alcuni esempi di cosa potrebbe andare storto:
a. Dispositivi alimentati a batteria agli ioni di litio: pericolo di incendio e di esplosione
b. Prodotti per bambini: pericolo di soffocamento
c. Mobili: pericolo di incendio
d. Abbigliamento: pericolo di soffocamento
e. Materiali a contatto con gli alimenti: pericolo di contaminazione di cibi e bevande
Sebbene le T-shirt siano molto meno soggette alle esplosioni rispetto ai power bank ad alta capacità, il rischio che tu debba affrontare una richiesta di risarcimento è sempre incombente.
Sono anche riuscito a trovare alcuni dati ufficiali sui casi di responsabilità sul prodotto:
a. Nel 2012 e nel 2013, 94.960 casi di responsabilità per danno da prodotti difettosi sono stati depositati presso i tribunali federali degli Stati Uniti.
b. Nel 2012 il premio assicurativo medio è stato di 3.439,035 USD (!). Nella media generale il premio è stato di 1.503,339.2 USD.
c. In genere, il costo delle indagini e del contenzioso relativi alle richieste di risarcimento inerenti la responsabilità dei prodotti supera i 100.000 USD.
Questi numeri sono a dir poco inquietanti
L’assicurazione sulla responsabilità dell’importatore copre i ritardi e i problemi di qualità?
No, in genere le perdite causate dai ritardi o dai problemi di qualità non sono coperte da un’assicurazione di responsabilità del prodotto. Fino a un certo importo, sei coperto solo per le richieste di risarcimento relative a lesioni o danni alla proprietà.
Alcune polizze assicurative sui prodotti coprono anche i richiami della merce, ma non darlo per scontato.
Questa assicurazione è obbligatoria quando si importano i prodotti?
No, non è previsto dalla legge. Puoi importare e vendere merce senza un’assicurazione di responsabilità del prodotto.
Detto questo, se non hai già un’assicurazione, non hai alcuna copertura contro le lesioni o le richieste di risarcimento per danni alla proprietà.
Tuttavia, la mia impressione è che pochi proprietari di attività di e-commerce pensino all’assicurazione quando sono agli esordi della loro attività. Detto questo, stipula immediatamente un’assicurazione se intendi lanciare un prodotto in una delle seguenti categorie “ad alto rischio”:
- Apparecchiature elettroniche
- Prodotti per bambini
- Utensili da cucina/materiali a contatto con gli alimenti
- Cosmetici
- Prodotti chimici
- Macchinari, pompe e attrezzature
L’assicurazione di responsabilità del prodotto è obbligatoria quando si vende su Amazon.com?
No, l’assicurazione di responsabilità del prodotto non è obbligatoria quando si vende su Amazon. Detto ciò, questa assicurazione è obbligatoria se vuoi registrarti come Pro Merchant.
- Copertura minima: 1.000.000 USD per sinistro
- Deve coprire la responsabilità del prodotto, le lesioni fisiche, le lesioni personali e i danni alla proprietà
- “Amazon.com e i suoi “affiliati e cessionari” devono essere elencati come assicurati aggiuntivi
Detto questo, è piuttosto probabile che, prossimamente, il requisito dell’assicurazione di responsabilità del prodotto venga esteso a tutti i venditori di Amazon .
Di recente Amazon ha vinto una causa per danni alla proprietà contro una famiglia che ha perso la casa a causa dell’esplosione di un hoverboard venduto sulla piattaforma. Ciò chiarisce ulteriormente che sono i singoli venditori ad essere responsabili della sicurezza dei prodotti, non Amazon.
Nonostante ciò, Amazon diventerà solo più severo e sicuramente ancora più diligente quando si tratta di controlli relativi alla conformità dei prodotti: potrebbe essere solo questione di tempo prima che ciascun venditore abbia un’assicurazione adeguata.
Perché dovrei essere responsabile dei problemi causati dalla fabbrica cinese?
L’importatore è sempre, senza eccezioni, il responsabile della sicurezza del prodotto. E’ impossibile per i consumatori ottenere un risarcimento dai produttori o dai commercianti in Cina e negli altri Paesi in via di sviluppo.
Non importa se il fornitore ha deliberatamente rovinato i tuoi prodotti utilizzando, ad esempio, materiali economici e scadenti.
Sarai da solo di fronte a qualsiasi richiesta di risarcimento.
Chi è responsabile quando le fabbriche cinesi vendono direttamente su Amazon o Wish?
Qui le cose si fanno davvero interessanti.
In questo periodo, decine di migliaia di fabbriche e di commercianti cinesi vendono beni B2C su Wish e Amazon a clienti negli Stati Uniti e in Europa.
Entrambi questi siti web hanno sede negli Stati Uniti. Detto questo, stanno “solo” fornendo un mercato. Non stanno importando merci.
Nel frattempo, se un consumatore si ferisce, è praticamente impossibile ottenere un risarcimento dai venditori cinesi (e, a dirla tutta, nemmeno dagli altri venditori stranieri).
I consumatori sono quindi completamente privi di protezione, poiché Amazon può sottrarsi a qualsiasi richiesta risarcitoria e i venditori cinesi sono praticamente intoccabili.
Questa situazione è piuttosto ironica, poiché Amazon è stato piuttosto deciso nel far sì che fabbriche e commercianti cinesi apparissero sulla sua piattaforma.
Forse per queste piattaforme dovrebbe essere obbligatorio aggiungere le etichette di avvertimento, spiegando che “i consumatori che perdono gli arti, la vita o la proprietà dovrebbero essere consapevoli di rimanere bloccati in un contenzioso tra Amazon e un venditore anonimo di un qualche posto in Cina”.
Che tipo di informazioni devo fornire?
Puoi ottenere un’assicurazione di responsabilità del prodotto solo se riesci a dimostrare che i tuoi prodotti sono conformi a tutte le norme di sicurezza obbligatorie e ai requisiti di etichettatura.
Potrebbe essere necessario, ad esempio, che tu fornisca le seguenti informazioni:
- Immagini del prodotto
- Disegni del progetto
- File di etichettatura
- Rapporti dei test verificabili
- Dichiarazione di conformità
- Manuale d’uso
- Valutazione del rischio
- Altri documenti tecnici
- Accordi con i fornitori
- Certificati dei fornitori (ad esempio BSCI, SMETA e ISO 9001)
- Approvvigionamento interno e manuali del processo del controllo qualità (QC), se presenti
Una polizza assicurativa può coprire un singolo prodotto o un gruppo di prodotti correlati. Tuttavia, devi comunque assicurarti che i tuoi prodotti siano pienamente conformi a tutte le normative applicabili, ai requisiti di etichettatura e sulla documentazione.
Quanto dovrei aspettarmi di pagare?
Il costo dell’assicurazione dipende dai seguenti fattori::
- Fatturato annuo
- Tipologia di prodotto
- Procedure operative (ad esempio, manuali per il controllo qualità (QC), documenti di conformità)
- Paese di produzione
- Dove vendi i prodotti
Le compagnie assicurative sanno che l’approvvigionamento dei prodotti in Cina è rischioso e che le richieste di risarcimento sono generalmente più elevate negli Stati Uniti.
Sanno anche che le batterie al litio rappresentano un rischio maggiore rispetto, ad esempio, ai portafogli in pelle.
Caso A: Costo inferiore
- Fatturato annuo: 200.000 USD
- Tipologie di prodotto: Abbigliamento
- Paese di produzione: Cina
- Dove vendi i prodotti: Germania
- Costo stimato: da 1.000 a 4.000 USD l’anno
Caso B: Costo maggiore
- Fatturato annuo: 1.500,000 USD
- Tipologie di prodotto : power bank con batteria agli ioni di litio
- Paese di produzione: Cina
- Dove vendi i prodotti: Stati Uniti
- Costo stimato: da 7.000 a 12.000 USD l’anno
Il costo dipende anche dalla franchigia e dalla copertura per l’importo della richiesta di risarcimento. Inoltre, l’assicurazione di responsabilità del prodotto viene spesso venduta come parte di un pacchetto assicurativo aziendale, piuttosto che come un’assicurazione a sé stante.
Vivo in Europa, ma voglio vendere prodotti su Amazon negli Stati Uniti. Posso avere un’assicurazione sulla responsabilità del prodotto?
Molti dei nostri clienti hanno sede, ad esempio, nell’Unione Europea o in Australia e vogliono vendere prodotti su Amazon negli Stati Uniti (o viceversa).
Alcune compagnie assicurative accettano come clienti le compagnie straniere che non hanno una presenza in loco.
Tuttavia, tieni presente che il premio assicurativo delle compagnie estere è più alto rispetto a quello degli enti locali. Inoltre, potrebbero anche esserci delle restrizioni sui Paesi che vengono accettati.
Ricorda che l’e-commerce B2C transfrontaliero è ancora un concetto relativamente nuovo. Ci vorrà del tempo prima che si renderanno disponibili delle polizze assicurative per i “venditori transfrontalieri”.
Elenco delle compagnie assicurative e dei broker per l’assicurazione di responsabilità del prodotto
Stati Uniti
- AIG
- Veracity Insurance Solutions
- Real Insurance Group Ltd
- Wells Fargo
- Nationwide
- Voldico
- Insureon
- Coverwallet
Unione Europea/Regno Unito
- Allianz
- QBE Europe
- Clark Thomson
- Crendon Insurance Brokers Ltd
- Simply Business
- Markel UK
- ABI
Australia
- Allianz Australia
- Smart Business Insurance
- Gallagher
- AIG Australia
- Insurance House
- Guardian Insurance
Nuova Zelanda
- PSC Connect
- AIG New Zealand
- GSI Direct
Canada
- AIG Canada
- K&K Insurance Canada
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